Có được thế chấp nhà ở xã hội để vay ngân hàng không? Điều kiện vay vốn cá nhân cần biết

>>> Nợ ngân hàng bao lâu thì bị khởi kiện? Nên làm gì khi nợ quá hạn ngân hàng?

>>> Chính sách vay mua nhà được điều chỉnh: Người trẻ hưởng lợi thực sự?

Có được dùng nhà ở xã hội làm tài sản thế chấp vay vốn ngân hàng không?

Câu trả lời: Không. Người mua hoặc thuê mua nhà ở xã hội chỉ được phép dùng căn hộ đó làm tài sản thế chấp duy nhất trong trường hợp mua hoặc thuê mua chính căn hộ đó và chỉ sau khi đã được cấp Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà ở và tài sản khác gắn liền với đất.

Theo Khoản 4 Điều 19 Nghị định 100/2015/NĐ-CP, được sửa đổi bởi Nghị định 49/2021/NĐ-CP, quy định rằng:

“Người mua, thuê mua nhà ở xã hội không được phép thế chấp (trừ trường hợp thế chấp với ngân hàng để vay tiền mua, thuê mua chính căn hộ đó) và không được chuyển nhượng nhà ở dưới mọi hình thức trong thời gian tối thiểu là 05 năm, kể từ thời điểm trả hết tiền mua, thuê mua nhà ở theo hợp đồng đã ký với bên bán, bên cho thuê mua; chỉ được phép bán lại, thế chấp hoặc cho thuê sau khi được cấp Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà ở và tài sản khác gắn liền với đất theo quy định của pháp luật về đất đai.”

Người mua, thuê mua nhà ở xã hội chỉ được thế chấp căn hộ tại ngân hàng để vay vốn mua chính căn hộ đó trong thời gian chưa đủ 5 năm kể từ thời điểm thanh toán xong theo hợp đồng. Sau thời hạn 5 năm và khi đã được cấp Giấy chứng nhận quyền sở hữu, nhà ở xã hội có thể được thế chấp, chuyển nhượng như nhà ở thương mại theo quy định pháp luật.

Điều kiện để cá nhân được vay vốn ngân hàng thế chấp nhà ở xã hội

Việc vay vốn ngân hàng để mua hoặc đầu tư vào nhà ở xã hội ngày càng phổ biến. Tuy nhiên, để khoản vay được ngân hàng chấp thuận, người vay cần đáp ứng đồng thời hai nhóm điều kiện: (1) điều kiện đối với tài sản bảo đảm là nhà ở xã hội và (2) điều kiện vay vốn của cá nhân theo quy định pháp luật tín dụng.

Điều kiện đối với tài sản thế chấp là nhà ở xã hội

Theo Luật Nhà ở 2023 và Luật Đất đai 2024, cá nhân được quyền thế chấp nhà ở xã hội để vay vốn, nhưng chỉ khi đáp ứng các điều kiện cụ thể sau:

• Có hợp đồng mua hoặc thuê mua hợp pháp: Căn cứ khoản 2 Điều 83 Luật Nhà ở 2023, người mua phải có hợp đồng ký kết với chủ đầu tư theo đúng quy định pháp luật. Đây là điều kiện chứng minh quyền lợi hợp pháp đối với tài sản.

• Đã thanh toán ít nhất 95% giá trị hợp đồng: Trên thực tế, các ngân hàng yêu cầu người vay đã thanh toán phần lớn giá trị hợp đồng để đảm bảo quyền sở hữu thực tế đang thuộc về người vay.

• Đã được cấp Giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà ở (sổ hồng): Theo Điều 36 Luật Nhà ở 2023 và Điều 158, 186 Luật Đất đai 2024, tài sản thế chấp chỉ được chấp nhận khi có sổ hồng đứng tên người vay.

• Trường hợp nhà ở xã hội chưa đủ 5 năm kể từ khi thanh toán xong: Theo khoản 4 Điều 84 Luật Nhà ở 2023, người sở hữu chỉ được thế chấp nhà ở xã hội tại chính ngân hàng đã cho vay để mua, thuê mua nhà ở xã hội đó. Sau 5 năm, có thể thế chấp tại bất kỳ tổ chức tín dụng nào như với nhà ở thương mại.

Điều kiện đối với cá nhân vay vốn ngân hàng

Căn cứ theo Điều 7 Thông tư 39/2016/TT-NHNN (được sửa đổi bởi Thông tư 12/2024/TT-NHNN và Thông tư 06/2023/TT-NHNN), khách hàng là cá nhân vay vốn cần đáp ứng các điều kiện sau:

• Có năng lực pháp lý và năng lực hành vi dân sự đầy đủ: Cá nhân từ đủ 18 tuổi trở lên, hoặc từ đủ 15 đến dưới 18 tuổi không bị mất/hạn chế năng lực hành vi dân sự theo quy định pháp luật.

• Có nhu cầu vay vốn hợp pháp: Khoản vay phải phục vụ mục đích rõ ràng và không vi phạm pháp luật (ví dụ: mua nhà, sửa chữa, đầu tư…).

• Có phương án sử dụng vốn khả thi: Người vay cần chứng minh kế hoạch sử dụng vốn hợp lý, khả năng sinh lời hoặc bảo toàn khoản vay. Tuy nhiên, điều kiện này có thể được miễn áp dụng với các khoản vay nhỏ.

• Có khả năng tài chính để trả nợ: Ngân hàng sẽ đánh giá thu nhập, chi phí sinh hoạt, các khoản nợ hiện hữu để xác định khả năng trả nợ gốc và lãi đúng hạn.

Ngân hàng sẽ đánh giá thu thập, chi phí sinh hoạt để xác định khả năng trả nợ của khách hàng

Trình tự thủ tục thế chấp nhà ở xã hội để vay ngân hàng

Chuẩn bị hồ sơ vay vốn:

• Bản gốc hợp đồng mua hoặc thuê mua nhà ở xã hội.​

• Giấy tờ chứng minh đã thanh toán tiền cho chủ đầu tư theo hợp đồng đã ký.​

• Giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà ở (sau khi đã được cấp).​

Ký hợp đồng thế chấp: Người vay và ngân hàng ký kết hợp đồng thế chấp tài sản và đăng ký biện pháp bảo đảm theo quy định.​

Đăng ký biện pháp bảo đảm: Thực hiện thủ tục đăng ký biện pháp bảo đảm tại cơ quan có thẩm quyền để đảm bảo quyền lợi của các bên liên quan.​

Những lưu ý khi thế chấp nhà ở xã hội

Đảm bảo đã đủ điều kiện chuyển nhượng nhà ở xã hội: Nhà ở xã hội chỉ được phép chuyển nhượng, thế chấp hoặc cho thuê sau khi đã thanh toán đầy đủ tiền mua, thuê mua và đã được cấp Giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà ở.​

Phải được sự đồng ý của ngân hàng nếu nhà đang thế chấp mà muốn chuyển nhượng: Trong trường hợp nhà ở xã hội đang thế chấp tại ngân hàng, việc chuyển nhượng phải được sự đồng ý của ngân hàng để đảm bảo quyền lợi của các bên.​ (Theo Điều 320 Bộ luật Dân sự 2015, Khoản 1 Điều 188 Luật Đất đai 2024 và Khoản 5 Điều 84 Luật Nhà ở 2023)

Rủi ro nếu vi phạm quy định: Việc vi phạm các quy định về chuyển nhượng, thế chấp nhà ở xã hội có thể dẫn đến việc Hợp đồng giao dịch vô hiệu do vi phạm điều cấm của Luật, bị thu hồi nhà ở xã hội, bồi thường thiệt hại phát sinh và các hậu quả pháp lý khác.​

Việc sử dụng nhà ở xã hội làm tài sản thế chấp để vay vốn ngân hàng là một vấn đề pháp lý phức tạp, đòi hỏi cá nhân phải tuân thủ nghiêm ngặt các quy định của pháp luật. Trước khi thực hiện, cá nhân nên tham khảo ý kiến của luật sư hoặc chuyên gia pháp lý để đảm bảo quyền lợi và tránh rủi ro pháp lý.

Nếu có bất kỳ thắc mắc hay cần tư vấn pháp luật vui lòng liên hệ chúng tôi qua các hình thức sau:

Hotline gặp Luật sư tư vấn trực tiếp: 1900 2929 01

Nhập thông tin đăng ký tư vấn luật tại đây: https://luatsulh.com/dang-ky-tu-van.html

Liên hệ đặt lịch hẹn qua zalo số: 0903 796 830

Website: https://luatsulh.com/

Trụ sở: 288 B7 Nam Kỳ Khởi Nghĩa, Phường Xuân Hòa, Thành phố Hồ Chí Minh (Địa chỉ cũ: 288 B7 Nam Kỳ Khởi Nghĩa, Phường Võ Thị Sáu, Quận 3, TP.HCM)

Chi nhánh Nha Trang: 07 Bế Văn Đàn, Phường Nam Nha Trang, Tỉnh Khánh Thuận (Địa chỉ cũ: 07 Bế Văn Đàn, Phường Phước Long, Thành phố Nha Trang)

Theo dõi Công ty Luật LHLegal tại:

Website: https://luatsulh.com/

Facebook: Luật sư LHLegal

Youtube: Luật sư LHLegal

Kênh Tiktok Luật sư Hoà: Luật sư Hoà (LHLegal)

Kênh Tiktok Công ty: Luật sư LHLegal

Kênh Tiktok Luật sư Hình sự: Luật sư Hình sự

Kênh Zalo OA

Hồ sơ năng lực LHLegal