Bảo hiểm trách nhiệm dân sự bắt buộc theo quy định của pháp luật

Hiện nay, mọi xe ô tô lưu thông trên đường đều phải mua bảo hiểm trách nhiệm dân sự bắt buộc theo quy định tại Nghị định 03/2021/NĐ-CP.

Bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới là một chính sách an sinh xã hội của Nhà nước nhằm bảo vệ nạn nhân trong vụ tai nạn giao thông do xe cơ giới gây ra đồng thời bảo vệ tài chính cho chủ xe trước những rủi ro bất ngờ. 

Phạm vi bồi thường thiệt hại của bảo hiểm trách nhiệm dân sự bắt buộc là:

• Thiệt hại về sức khỏe, tính mạng của hành khách do xe cơ giới gây ra.

• Thiệt hại ngoài hợp đồng về sức khỏe, tính mạng và tài sản đối với bên thứ ba do xe cơ giới gây ra.

Bên cạnh việc mua bảo hiểm trách nhiệm dân sự bắt buộc thì chủ xe và doanh nghiệp bảo hiểm có thể thỏa thuận tại hợp đồng bảo hiểm về mở rộng điều kiện bảo hiểm, mức trách nhiệm bảo hiểm tăng thêm và mức phí bảo hiểm bổ sung tương ứng bằng việc cung cấp thêm các gói bảo hiểm tự nguyện như: 

- Bảo hiểm tai nạn cho lái, phụ xe và người ngồi trên xe

- Bảo hiểm vật chất xe ô tô

- Bảo hiểm trách nhiệm dân sự tự nguyện

- Bảo hiểm trách nhiệm dân sự hàng hóa 

để giảm thiểu rủi ro và bảo vệ quyền lợi khi cần thiết.

Trách nhiệm bồi thường bảo hiểm khi xe bị ngập nước hư hỏng do mưa bão ở Đà Nẵng

Khi ô tô gặp sự cố ngập nước do mưa lũ, nhiều chủ xe băn khoăn liệu bảo hiểm có bồi thường cho những thiệt hại này không. Nhiều đặt câu hỏi về cho chúng tôi rằng nếu chỉ mua bảo hiểm trách nhiệm dân sự bắt buộc thì có được bồi thường hay không?

Có thể thấy, việc xe bị hư hỏng khi ngập nước do mưa, bão lũ,… là trường hợp bất khả kháng do thiên tai gây ra. Theo phạm vi bồi thường của bảo hiểm trách nhiệm dân sự bắt buộc thì có thể kết luận việc xe bị ngập nước hư hỏng do mưa bão gây ra không thuộc trường hợp được nhận bồi thường. Tuy nhiên, chủ xe và cơ quan bảo hiểm có thể thỏa thuận tại điều kiện mở rộng mua thêm loại bảo hiểm tự nguyện là bảo hiểm vật chất ô tô thì lúc này cơ quan bảo hiểm sẽ xem xét bồi thường bảo hiểm khi xe bị ngập nước hư hỏng do mưa bão. Bởi: 

Bảo hiểm vật chất xe ô tô là loại bảo hiểm này có vai trò bảo vệ thân vỏ và máy móc, thiết bị của xe ô tô. Theo đó, khi có tai nạn giao thông xảy ra, bên phía dịch vụ bảo hiểm sẽ hỗ trợ chi phí để khắc phục các thiệt hại như trầy xước, móp méo, cháy nổ, mất cắp,... Loại bảo hiểm này sẽ đảm bảo quyền lợi của khách hàng trong trường hợp xe gặp tai nạn bất đắc dĩ do thiên tai như mưa bão, lũ lụt, động đất, sụt lở, sóng thần…

Như vậy chủ xe ô tô nếu chỉ mua bảo hiểm trách nhiệm dân sự bắt buộc thì sẽ không được bảo hiểm bồi thường nếu xe hư hỏng ngập nước do bão lũ gây ra. Việc bồi thường thiệt hại xe hư hỏng do bão lũ chỉ được bồi thường khi chủ xe tham gia thêm bảo hiểm vật chất ô tô (Đây là loại bảo hiểm tự nguyện).

Mức bồi thường cho xe bị ngập nước, hư hỏng do mưa bão

Về vấn đề bồi thường bảo hiểm khi xe bị ngập nước thì các cơ quan bảo hiểm có lưu ý đến chủ xe về hai khái niệm mà người tham gia bảo hiểm vật chất xe ô tô cần phải hiểu đó là ngập nước và thuỷ kích, cụ thể:

- Xe bị ngập nước được hiểu là xe đang đỗ trong gara hoặc ở ngoài đường và bị ngập nước một cách bất khả kháng do thiên tai (bao gồm bão lũ, lụt, sét đánh, giông tố, động đất, sóng thần,…) dẫn đến hỏng hóc. Đối với trường hợp này đa số đều được chi trả bảo hiểm.

- Xe bị thuỷ kích được hiểu là chiếc xe bị hư hỏng phần động cơ khi chiếc xe đó di chuyển vào vùng ngập nước.

Việc phân biệt hai khái niệm là để hiểu không phải cứ xe bị ngập nước sẽ được bồi thường dù mua bảo hiểm vật chất xe ô tô.

Chằng hạn, xe đang nổ máy và chạy vào vùng ngập nước, sau đó xe bị tắt máy nhưng lái xe cố tình khởi động lại xe khiến nước tràn vào làm động cơ hư hỏng nặng thì đại đa số các công ty bảo hiểm sẽ từ chối đền bù vì đây hoàn toàn là lỗi chủ quan của lái xe.

Mức bồi thường bảo hiểm khi xe bị ngập nước hư hỏng do mưa bão

Thông thường, các công ty bảo hiểm quy định 03 mức bồi thường trong hợp đồng bảo hiểm vật chất xe ô tô cụ thể:

- Bồi thường tổn thất toàn bộ: Theo quy định, công ty bảo hiểm sẽ bồi thường cho khách hàng dựa theo chi phí thực tế. Tuy nhiên, nếu chi phí thực tế vượt quá 75% giá trị xe hoặc không thể sửa được, công ty bảo hiểm sẽ bồi thường toàn bộ theo giá trị xe và thu hồi lại chiếc xe đó.

- Bồi thường tổn thất bộ phận: Các công ty bảo hiểm sẽ chịu trách nhiệm thanh toán chi phí thực tế để sửa chữa hoặc thay thế bộ phận bị tổn thất hoặc trả tiền cho chủ xe để bù đắp tổn thất trên cơ sở xác định được chi phí sửa chữa, khắc phục tổn thất có thể phải trả

Chi phí sửa chữa thực tế sẽ được căn cứ trên báo giá của hệ thống Gara (Xưởng sửa chữa)

- Bồi thường theo mức giảm % bồi thường: Các công ty bảo hiểm sẽ thực hiện giảm mức bồi thường theo tỷ lệ trong các trường hợp trong hợp đồng bảo hiểm quy định.

Ví dụ:

• Đơn vị bảo hiểm Bảo Việt sẽ giảm 10% số tiền bồi thường trong các trường hợp như: Chủ xe không gửi Thông báo tổn thất (bằng văn bản); Chủ xe không thực hiện đầy đủ các biện pháp cứu chữa, hạn chế thiệt hại về người và tài sản, bảo vệ hiện trường tổn thất trừ trường hợp di chuyển để đảm bảo an toàn hoặc phải thi hành theo yêu cầu của cơ quan chức năng;...

Trong hợp đồng bảo hiểm, cần thỏa thuận rõ về những trường hợp được bồi thường tổn thất, trong đó có bồi thường thiệt hại khi xe bị ngập nước do thiên tai. Ngoài ra, để được hưởng bồi thường thiệt hại, chủ xe phải chứng minh được xe hư hỏng là do ngập nước vì mưa, bão lũ…

Như vậy trách nhiệm bồi thường bảo hiểm khi xe bị ngập nước hư hỏng căn cứ vào việc chủ xe có tham gia bảo hiểm vật chất xe ô tô hay không. Và mức bồi thường sẽ còn phụ thuộc vào các điều khoản nằm trong hợp đồng bảo hiểm.